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我们以山东省莱阳市发展现代农业为例，在剖析现行金融制度对现代农业发展制约的同时，提出了金融支持现代农业又好又快发展的对策建议。 金融支持现代农业发展主要存在以下几个问题： 县域金融机构多元化深度不够。目前农村金融机构服务的对象主要是农户和个体工商户，从贷款期限、额度和方式上很难满足现代农业发展的需要；农业发展银行的业务领域虽然近些年不断拓宽，但政策性业务，如农业综合开发、农村基础设施建设等功能并未有效发挥；邮政储蓄银行因受自身经营管理的限制，对农村经济的促进作用不明显；新出现的新三类机构（村镇银行、贷款公司、资金互助社）数量极少，服务能力有限。 金融中介组织缺失。借助民间资本兴建起来的农产品加工企业达不到银行贷款所要求的条件，加之县域基本没有为中小企业融资提供服务的担保公司、信托公司或者金融租赁公司等中介机构，中小企业在急需资金时，只能依靠自身的力量，因而丧失了很多发展良机。
民间融资长期得不到认可。民间积累了大量财富，同时农产品加工企业也需要大量资金的支持，在银行信贷资金缺位的情况下，民间借贷起到了很好的补充作用，在一定程度上促进了现代农业的发展。据统计，目前我国农村地区通过民间借贷融资高达8000亿元至14000亿元。民间借贷在历次金融改革中都没有引起足够的重视，地位得不到认可、发展得不到支持。 农村地区信用体系不健全。由于广大农村地区征信工作开展的较晚，对贷款客户资料的收集存在不少困难，目前农村的各类企业法人和农民的信用档案没有真正建立起来，而少有的中介机构服务又不规范，信息经常失真，银行发放贷款面临很大风险。 针对上述问题，笔者提出如下建议： 建立适度竞争的农村金融组织体系。
我国现代农业发展具有较强的地域性和层次性，各种需求主体对金融服务的需求也表现出较强的多样性。因此，应从功能视角出发，以有利于现代农业发展为标准，开放农村金融市场，鼓励社会资本和民间资本发起或参与设立新型农村金融机构，继续完善农村合作金融机构、政策性银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司、资金互助组织等多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制，打破和消除垄断格局，真正形成基于竞争效率的多元化农村金融组织体系，消除农村地区出现的金融服务空白。 深化县域金融机构支持现代农业发展激励机制。农业是安天下、稳民心的战略产业，没有农业现代化就没有国家现代化。因此，对信贷资金支持现代农业的发展，要加大优惠政策的力度，对金融机构发放的涉农贷款进行利差补贴、税收减免，给予农村金融机构更加灵活的呆账核销政策和存款准备金政策，并实施差别化监管，为现代农业的发展创建一个可持续的融资机制。
健全金融中介机构，为中小农产品加工企业融资提供专门服务。应由政府出面或者出政策，成立各种类型的担保公司，为产品有订单、订单有效益的中小加工企业贷款提供融资担保，同时积极推动民营资本参与组建担保公司，拓宽担保公司资本金来源的渠道；发展信托业务，通过为中小加工企业发行各种信托产品，筹集发展生产所需资金；大力兴办金融租赁公司，积极发展金融租赁业务，为中小加工企业发展壮大提供租赁服务。 放开民间借贷，为中小加工企业多渠道融资开辟合法途径。顺应经济发展要求，加强对民间融资的引导与规范，尽快出台“放款人管理条例”，赋予民间借贷应有的法律地位，明确其性质、活动范围、运作方式和借贷原则等，建立长效管理和监测机制，适时向社会披露信息和风险提示，为民间融资的健康发展提供法律和制度保证，以便更好地发挥其弥补农村金融市场信贷资金不足的作用，为县域经济和现代农业发展服务。
加快农村征信工程建设，为现代农业持续发展营造良好的信用环境。目前要在现有基础上加大对农户、中小加工企业等征信工作的宣传力度，提高他们对征信工作的认识，使其逐步建立健全财务管理、统计报表等规章制度，提高与银行打交道的能力。同时，不断完善征信评价机制，规范对农户、中小加工企业信用评定的管理工作，把其作为对农村金融考核的一项重要工作来抓，促进农村金融生态环境的建设。
改进我国农村金融服务体系的思考
中国人民银行副行长吴晓灵 党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史性任务，这是关系我国现代化建设全局的重大决策，也是推进我国经济社会发展的重大战略举措。今年是社会主义新农村建设的开局之年，在农村信用社改革试点取得重大进展和阶段性成果的同时，如何进一步提高农村信用社的资金实力和服务水平，更好地支持社会主义新农村建设，是我们大家 共同的职责。今天，银监会决定召开“农村信用社支持社会主义新农村建设座谈会”，恰逢其时，意义重大。 近年来，党中央、国务院以科学发展观统领经济社会发展全局，高度重视农村经济在国民经济中的基础性地位，始终不渝地把解决好“三农”问题作为全部工作的重中之重，作为事关全面建设小康社会和社会主义现代化建设全局的头等大事来抓，采取了一系列支农惠农的重大政策，扩大和深化农村信用社改革试点，切实加大对农村发展的资金投入，农业和农村发展出现了积极变化，迎来了新的发展机遇。
但是，农业和农村发展仍然处在艰难的爬坡阶段，农业基础设施脆弱、农村社会事业发展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾依然突出，在很大程度上制约着我国工业化、城镇化的进程。解决这些问题，需要多方面的政策支持，其中，加大资金投入是关键，党中央、国务院也明确要从建设资金、财政支出、银行信贷等方面切实向农村倾斜。加大对社会主义新农村建设的资金投入，除了国家财政投入外，更多的是要依靠农村金融。这就要求深化农村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金融组织，充分发挥好政策性金融和商业性金融的作用，建立农村信贷投入稳定增长的机制。同时，我们希望各级政府要为农村金融机构可持续发展创造良好的生态环境：一要完善法治环境，有效遏制恶意信用欺诈和逃废金融债务行为，保护农村金融机构债权；二要加强诚信制度建设，建立完善社会信用体系，规范市场中介机构行为，努力培植诚信文化；三要转变政府职能，维护金融机构经营的自主性和独立性。
下面，我就完善农村金融服务体系、深化农村信用社改革问题谈几点意见。一、加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系 2002年3月，国务院批准成立了人民银行牵头的深化农村金融和农村信用社改革专题工作小组，专门研究制定农村金融和农村信用社改革方案。报经国务院批准同意后，2003年6月，深化农村信用社改革试点方案开始正式实施。2004年8月，在反复研究和征求有关部门意见后，试点扩大到29个省（区、市）。2005年12月，人民银行向国务院上报了《农村金融改革总体规划》，提出了农村金融改革的总体目标、思路和具体政策建议。 目前，我国基本上形成了政策性金融和商业性金融并存的农村金融体系，农村金融服务水平有了很大提高，但农村金融体系的整体功能仍然不适应农业和农村经济发展的需要。
一是农村地区特别是西部地区资金外流问题比较严重，资金不足问题困扰着农业和农村经济发展。二是政策性金融和商业性金融都比较薄弱，金融机构对农村资金投入力度不够，农民贷款难问题没有得到根本缓解。三是农村金融机构和市场体系不健全，信贷产品单一，信贷担保、农业保险等发展滞后。四是金融基础设施建设亟待加强，农村金融服务方式、服务手段落后，电子化、票据化程度较低，支付结算体系落后。这些问题制约了当前加快推进社会主义新农村建设，为此，迫切需要进一步对农村金融组织进行改革和重新定位，加快构建符合农村金融需求特点的、功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。 一是继续深化农村信用社改革。认真总结改革试点经验，进一步采取有效措施，巩固农村信用社改革成果，建立农村信用社可持续发展的长效机制，把农村信用社办成产权清晰、管理科学、约束机制强、财务上可持续发展、坚持商业性原则、主要服务乡（镇）、村和农民的金融机构，充分发挥农村信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。
二是进一步发挥农业发展银行的政策性金融功能。继续完善农发行农产品收购融资功能，积极参与农业扶贫贷款业务，同时根据农村和农业发展的需要，适时开办农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款、扶贫开发贷款等开发性金融业务。政策性金融业务和开发性金融业务严格实行分账管理。对政策性业务设立指令性账户，指令性账户实行项目专项管理、单独核算。对开发性金融业务设立指导性账户，实行市场化管理。 三是加快推进中国农业银行股份制改革。继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用，坚持农业银行的商业化改革方向，使其经营决策和金融服务贴进基层、贴近农村，切实提高农业银行对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益，加强对县域经济的金融服务。
四是积极推进邮政储蓄改革，加快建立邮政储蓄银行。按照商业化原则，扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金支持“三农”，完善邮政储蓄机构在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务功能。 五是大力促进农村金融组织和金融产品创新。在加强监管、...
谈谈在互联网金融条件下如何创新农村金融
（一）深化涉农金融机构改革，健全农村金融服务体系。结合实际，确定合理的发展战略，发挥各自优势，提高金融服务水平。一是拓宽农业发展银行的职能，切实承担起政策性金融职能，使农发行逐步建成支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整和产业化经营的综合性政策银行，成为新农村建设中的重要基础力量；二是农村信用社要进一步深化改革，真正体现合作社原则，改变合作金融有名无实的状况，维护社员或者股东的真正权益，把农村信用社办成商业上可持续、主要服务于“三农”的农村金融机构；三是邮政储蓄银行要加快业务开拓步伐，依托邮政网络，确立服务城乡大众，支持“三农”的零售银行定位，发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增强其对新农村建设的资金投入。
（二）加强部门协调配合，强化农村金融供给。农村金融创新工作是一个涉及面广、影响较大的工作，需要多个部门协调配合，形成合力。多部门持续不懈的共同努力，一方面金融监管、财政、税务、工商、农林等部门要运用现代管理手段，不断增强农村金融创新的内在激励和政策合力。另一方面建立由政府有关部门、金融监管部门和有关金融机构共同参加的协调工作机制，从政策制定、工作协调、信息交流等方面加强对创新工作的指导、组织和协调，有计划、有步骤地推进“三农”金融服务工作。涉农金融机构要改变观念，加强对农村金融产品创新与服务工作的开展，丰富农村金融产品。在风险可控的前提下，开发多样化的金融产品，以适应农村多元化的金融服务需求，满足农村金融市场的需要。
（三）探索建立风险分散和补偿机制，优化农村金融创新环境。人民银行应依托农村地区金融机构加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案的步伐，建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。通过立法明确农业保险的地位，以利于其职能和作用的发挥。建立涉农贷款风险补偿制度，补偿涉农金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的信贷损失。建立风险分散机制，扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，拓宽农业风险的分散渠道。鼓励涉农金融机构把开展农村消费信贷业务作为整个信贷业务新的增长点，积极创新消费贷款品种，调动农户和金融机构“求贷”与“放贷”的积极性。
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